Vous procédez pour la première fois à un rachat de crédit ? Cette opération qui permet de regrouper plusieurs crédits en un seul occasionne des coûts. Ces derniers étant variés, il est facile de se perdre lors de l’estimation du coût d’un rachat de crédit. Découvrez dans ce guide, les différents frais qui interviennent pour une telle opération.
Déterminer le coût de l’assurance emprunteur
Le coût de l’assurance de prêt est une donnée qu’il ne faut pas négliger pour estimer les frais d’un rachat de crédit. À lui seul, il peut représenter 30% du montant total que vous aurez à débourser, bien évidemment en fonction des conditions de financement. L’assurance emprunteur en effet intervient obligatoirement dans les opérations de crédit et garantit au prêteur un remboursement même en cas d’invalidité ou de décès de l’emprunteur. Il est possible de souscrire à cette assurance au sein de votre organisme prêteur ou dans une institution externe (grâce à la loi Lagarde).
Pour évaluer le coût, vous avez besoin de connaître le taux de l’assurance qui est fixée par chaque institution. Celui-ci va dépendre de votre profession, de votre âge, de votre état de santé, etc.
Tenir compte des intérêts bancaires
Dans le cadre d’un regroupement de crédit, il faut également tenir compte des intérêts bancaires. Tout comme l’assurance emprunteur son coût est évalué sur la base d’un taux (taux d’intérêt débiteur). Pour limiter les coûts, vous devez trouver un meilleur taux qui convient à votre situation. N’hésitez pas alors à comparer les offres de plusieurs banques. Vous pouvez aussi solliciter les services d’un courtier pour vous dénicher le meilleur taux.
Estimer les indemnités de remboursement anticipé
Une demande de regroupement de crédit entraîne un remboursement anticipé chez les différents créanciers. La conséquence de cette opération est le paiement des indemnités de remboursement anticipé (IRA) selon les clauses du contrat de prêt. Il existe des spécificités liées aux IRA en fonction du type de crédit. Lorsqu’il s’agit d’un crédit immobilier, les indemnités n’excèdent pas les 3% du montant restant à rembourser.
Quant aux crédits de consommation, il n’était pas nécessaire de verser des indemnités lorsque la souscription a été effectuée avant le 01 mai 2011. À partir de cette date, les prêts à la consommation dont le montant du remboursement anticipé est supérieur nécessitent une indemnité de remboursement anticipé à hauteur de 1% pour une période de remboursement restante de plus d’un an et 0,5% dans le cas échéant.
Inclure les frais de prise de garantie
Un emprunteur doit fournir des garanties à l’organisme qui procède au rachat de son crédit. La nature de la garantie sera fonction de l’importance du crédit octroyé. Pour un prêt élevé, il vous sera demandé une garantie hypothécaire. Pour ce faire, vous devez prévoir :
- les frais de notaire ;
- les frais de publicité foncière (0,715% du capital emprunté) ;
- les frais d’hypothèque (2% du montant prêté).
À défaut de donner comme garantie votre bien immobilier, il est possible de souscrire à une caution auprès d’un organisme spécialisé.
En définitive, le coût d’un rachat de crédit est calculé en tenant compte de plusieurs paramètres. Entre autres, vous devez prendre en compte les intérêts de la banque, les indemnités de remboursement anticipé et le coût de l’assurance emprunteur. Pour finir, la fourniture des garanties implique des dépenses à ne pas négliger.
[elementor-template id= »1250″]
