Dans le cadre d’un projet immobilier, contracter un prêt et souscrire une assurance emprunteur sont deux étapes incontournables et nécessaire. Cependant, en raison des divers coûts engendrés par l’acquisition d’un bien ou la renégociation d’un crédit déjà existant, il est tout à fait légitime de se demander : Peut-on négocier son assurance de prêt immobilier ? La réponse est oui, mais cela dépendra d’un certain nombre de facteurs que nous examinerons ici.
Comment fonctionne l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur vise à couvrir les risques liés à l’incapacité du souscripteur à rembourser son emprunt immobilier. Elle prend en charge tout ou partie des échéances en cas de difficultés de paiement résultant de situations telles que le décès, la maladie, l’invalidité ou la perte d’emploi. Ainsi, elle protège à la fois la banque prêteuse et l’emprunteur lui-même.
Pourquoi souscrire une assurance emprunteur ?
Il est important de savoir que l’assurance emprunteur est une condition sine qua non pour qu’une banque accorde un prêt immobilier. En effet, la législation française prévoit des dispositions spécifiques en matière d’assurance emprunteur pour protéger les emprunteurs et les établissements de crédit. L’un des principaux textes encadrant l’assurance emprunteur est la loi Lagarde, entrée en vigueur en 2010.
Comment choisir son assurance emprunteur ?
Le choix d’une assurance emprunteur dépendra tout d’abord du type de contrat et des garanties proposées par l’établissement assureur. Aussi, pour vous assurer que votre contrat répond au mieux à vos besoins, il est essentiel de bien comprendre les termes et conditions de chaque offre point par point. Les éléments à prendre en considération sont notamment :
- Les risques couverts (décès, invalidité, incapacité temporaire ou permanente…)
- Le niveau de franchise et le montant de la cotisation
- La durée de la garantie
- Les exclusions et restrictions spécifiques à chaque contrat
- Les modalités de révision des tarifs
Négocier son assurance emprunteur grâce aux dispositifs légaux en vigueur
Pour pouvoir négocier son assurance de prêt immobilier, il convient de connaître les textes législatifs permettant aux consommateurs de faire jouer la concurrence. En effet, plusieurs lois ont été votées au cours des dernières années dans ce sens :
La loi Lagarde
La loi Lagarde accorde aux emprunteurs la possibilité de souscrire une assurance emprunteur auprès de l’établissement de leur choix, sous réserve que le contrat proposé offre un niveau de garantie équivalent à celui du contrat préconisé par la banque prêteuse.
La loi Hamon
Entrée en vigueur en 2014, la loi Hamon permet aux souscripteurs d’un prêt immobilier de résilier leur contrat d’assurance emprunteur et d’en choisir un nouveau au cours des 12 premiers mois suivant la signature de l’offre. Cela donne ainsi davantage de marges de manœuvre pour faire jouer la concurrence et négocier un contrat plus adapté à sa situation.
Le principe de l’amendement Bourquin
Depuis janvier 2018, l’amendement Bourquin autorise les emprunteurs à résilier leur contrat d’assurance de prêt chaque année, à sa date anniversaire, afin de choisir une nouvelle offre avec des conditions plus avantageuses.
Tips pour négocier efficacement son assurance de prêt immobilier
Pour réussir à négocier votre contrat d’assurance emprunteur, voici quelques conseils :
- Renseignez-vous sur les différents contrats disponibles et comparez-les non seulement selon leurs tarifs, mais également selon les garanties offertes et les modalités spécifiques.
- Soyez vigilant quant aux démarches à suivre : respecter les délais de notification pour la résiliation de votre contrat actuel ou pour la demande de substitution d’un nouveau contrat en utilisant les dispositions légales mentionnées ci-dessus.
- N’hésitez pas à mettre en avant votre profil emprunteur (âge, situation professionnelle et personnelle, etc.), notamment si vous êtes en excellente santé et que vous présentez un faible risque pour l’assureur.
La renégociation de son prêt immobilier : une opportunité pour négocier également son assurance emprunteur ?
Lorsqu’une personne souhaite renégocier son crédit immobilier avec sa banque ou procéder à un rachat de prêt par un autre établissement financier, elle a également la possibilité de remettre en question le montant des cotisations d’assurance. Deux cas sont possibles :
- Dans le cadre d’une renégociation du taux d’intérêt : L’emprunteur peut profiter de cette occasion pour discuter avec sa banque de la révision des tarifs applicables à son contrat d’assurance emprunteur, même s’il ne change pas forcément de contrat.
- Pour un rachat de prêt : Le remboursement anticipé du crédit initial entraîne la fin du contrat d’assurance emprunteur lié au même prêt. Par conséquent, lors de la souscription à un nouveau crédit pour le rachat, l’emprunteur doit souscrire à une nouvelle garantie d’assurance qui peut être différente du premier contrat, lui offrant ainsi l’opportunité de peser les différentes options offertes par le marché.
En définitive, il est bien possible de négocier son assurance de prêt immobilier en s’appuyant sur les dispositifs légaux prévus à cet effet et en adoptant une démarche proactive. De cette manière, vous pourrez tirer parti des meilleures conditions possibles pour garantir votre projet et optimiser le coût global de l’emprunt.
