Certes, tout le monde ne peut pas payer tout comptant pour une maison. Mais si vous en avez la capacité, devriez-vous? Il y a des avantages et des inconvénients à cette décision que vous devez appliquer à votre situation spécifique. À mesure que le marché du logement se ramollit, il est moins nécessaire de faire une offre entièrement en espèces qui vous place en tête de file lorsque plusieurs offres sont faites. Par contre, quels sont les taux d’intérêt qui tournent autour de 7 %, voulez-vous contracter un prêt de 400 000 € ou plus ?
1. C’est toujours un marché serré. Le marché s’est un peu adouci, mais il reste encore une quantité limitée de stocks parmi lesquels choisir. Si vous trouvez la maison de vos rêves et pensez qu’il y aura plus d’une offre, une offre entièrement en espèces vous place toujours dans la meilleure position pour que votre offre soit acceptée.
2. Tous les paiements en espèces coûtent beaucoup moins cher à long terme. Ce ne sont pas seulement les taux de prêt plus élevés que vous économisez. Lorsqu’un prêteur est impliqué, les frais de clôture peuvent facilement représenter jusqu’à 5 % du prêt. Sur un prêt de 400 000 €, cela représente 20 000 € supplémentaires que vous paierez pour la maison. Lorsque vous incluez les intérêts sur le prêt, cela représente facilement des centaines de milliers d’euros que vous paierez en plus du prix d’achat.
3. Considérez votre liquidité financière. D’une part, payer tout en espèces va sérieusement épuiser votre compte d’épargne et vous devrez probablement vendre bon nombre de vos avoirs financiers. D’un autre côté, vous n’aurez pas de versement hypothécaire mensuel qui pourrait facilement dépasser 2 500 €. Vous pouvez commencer immédiatement à reconstituer votre épargne. De plus, si vos placements rapportent plus que le taux de 7 % que vous paierez sur un prêt hypothécaire, vous gagnerez bientôt de l’argent en payant tout l’argent pour votre maison et en investissant ce que vous paieriez autrement pour le prêt hypothécaire.
4. Vous serez réellement propriétaire de votre maison. Lorsqu’il y a une hypothèque sur votre maison, vous n’en êtes pas réellement propriétaire. Si la vie vous lance une très mauvaise balle courbe, la banque peut toujours prendre votre maison par forclusion. Payer tout en espèces vous donne la sécurité de savoir que vous êtes vraiment propriétaire de votre maison et que vos responsabilités sont réduites au paiement des taxes foncières et de l’assurance habitation si vous le souhaitez.
5. Vous pouvez conclure l’affaire plus rapidement. C’est l’une des raisons les moins importantes car cela dépend du rare vendeur qui a besoin que l’affaire soit conclue dans quelques jours ou une semaine. Lorsqu’un prêteur est impliqué, vous devrez prévoir au moins un mois pour conclure l’affaire. Lorsque vous avez un vendeur qui a besoin d’une fermeture rapide, vous devez demander une remise même s’il y a plusieurs offres. Un vendeur désespéré est susceptible d’accepter une offre de 10 000 € en dessous du prix demandé juste pour obtenir l’argent sur son compte en une semaine.
Une offre entièrement en espèces offre d’autres avantages, tels que la possibilité de renoncer aux éventualités et à l’évaluation, mais il existe également des raisons pour lesquelles vous pourriez vouloir contracter un prêt hypothécaire même si vous pouvez payer tout en espèces.
Certains d’entre eux sont à l’exact opposé des raisons de payer tout en espèces. Vous devez vraiment prendre la décision en fonction de votre situation personnelle.
1. Vous pourriez avoir tout votre argent d’investissement immobilisé dans votre maison. Un portefeuille diversifié est une clé importante d’un investissement réussi. Bien que l’immobilier ait une longue histoire d’appréciation en valeur plus rapide que l’inflation, aucun investissement n’est complet sans risque. Vous voudrez peut-être qu’une partie de votre patrimoine soit investie dans autre chose.
2. Il faudra probablement plus de temps pour devenir propriétaire. Si vous ne disposez pas déjà de l’argent mais que vous prévoyez d’économiser le prix total sur plusieurs années, cela vous prendra beaucoup plus de temps que si vous contractiez un prêt hypothécaire aujourd’hui. En attendant, vous passerez à côté de l’appréciation de la valeur des maisons qui ajouterait à votre valeur nette aujourd’hui.
3. Vous serez admissible à une hypothèque avantageuse. Si vous êtes en mesure de payer la totalité de votre maison en espèces, vous serez également admissible à l’hypothèque la plus avantageuse disponible. Votre meilleure décision pourrait être de verser un acompte de 20 % afin de ne pas avoir à payer d’assurance hypothécaire privée (AMP). Vous pouvez ensuite utiliser le reste de votre argent pour faire des investissements payant plus que les 7% d’intérêt que vous économiseriez en achetant avec tout l’argent.
4. Vous pourriez manquer un allégement fiscal important. La Tax Cuts and Jobs Act de 2017 a rendu cela moins précieux pour certains propriétaires, mais pour les nouveaux propriétaires avec une grosse hypothèque, cela peut toujours offrir une récompense financière en réduisant votre facture d’impôt fédéral. Vous pouvez déduire les intérêts sur une hypothèque jusqu’à 750 000 €.
5. Vous bénéficiez d’une protection de titre supplémentaire avec une hypothèque. Le processus d’achat d’une maison implique l’examen du titre pour toute réclamation, privilège ou problème qui pourrait vous empêcher d’en devenir propriétaire. La recherche de titres a lieu que vous payiez en espèces ou que vous obteniez un prêt hypothécaire, mais il est toujours judicieux d’obtenir une assurance titres sur votre investissement. Il vous protège si la recherche de titre a manqué des réclamations. Lorsque vous obtenez une hypothèque pour acheter votre maison, le prêteur a également intérêt à s’assurer que le titre est clair et que vous restez dans la maison et continuez à payer votre hypothèque. Votre prêteur obtiendra également une assurance titres. Cela signifie que si une réclamation est déposée à un moment donné, vous bénéficierez d’une couche de protection supplémentaire qu’un acheteur au comptant n’aurait pas.
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