Après avoir (espérons-le) culminé à plus de 7 %, les prêts hypothécaires ont légèrement reculé au cours des dernières semaines. Cette tendance se poursuivra-t-elle et quels types de prêts hypothécaires les premiers acheteurs devraient-ils examiner de plus près? La prévision de novembre de Freddie Mac pour les taux d’intérêt moyens des prêts immobiliers jusqu’en 2023 est de 6,4 %. D’autres experts prévoient simplement que les taux hypothécaires resteront élevés. En ce qui concerne les prix des maisons, les experts disent également que nous commencerons à voir davantage de baisses d’un mois à l’autre l’année prochaine. On peut s’attendre à ce que le prix national médian des maisons unifamiliales existantes chute de 5,5 % au cours de l’année. La combinaison de taux d’intérêt stables ou en baisse, de la baisse des prix des maisons et de l’augmentation des stocks devrait favoriser les premiers acheteurs.

De fortes indications indiquent que la Réserve fédérale continuera d’augmenter les taux d’intérêt, mais à un rythme plus lent. Une grande partie de ces augmentations sont déjà intégrées dans les taux hypothécaires actuels. Cela pourrait signifier que les premières semaines de la nouvelle année pourraient être la meilleure opportunité de taux d’intérêt que les premiers acheteurs verront à court terme. Voyons quels types de prêts les gens devraient envisager.

Il s’agit d’une somme d’argent donnée sous forme de subvention, de deuxième hypothèque (avec des modalités de remboursement variables) ou d’épargne jumelée.

Subventions à l’accession à la propriété fournir de l’argent gratuit pour vous aider à couvrir votre acompte ou vos frais de clôture. Les subventions sont généralement accordées aux emprunteurs à revenu faible ou modéré, généralement définis comme ne gagnant pas plus de 80 % du revenu médian de la région. Mais ceux-ci sont assortis d’exigences, telles que des limites sur le prix d’achat de la maison et un pointage de crédit minimum. Vous pourriez être en mesure de demander plusieurs subventions, alors n’hésitez pas à essayer de trouver plus d’aide financière.

Une variété de prêts d’aide à la mise de fonds sont disponibles. Ce sont essentiellement des deuxièmes hypothèques que vous contractez avec la première hypothèque. Voici ce qu’il faut demander :

• Prêts à faible taux d’intérêt. Une deuxième hypothèque à faible taux d’intérêt pour un petit montant aide les emprunteurs à payer la mise de fonds et les frais de clôture. Ceux-ci doivent être remboursés, généralement sur quelques années.
• Prêts à remboursement différé. Ces types de prêts ne facturent pas d’intérêts, mais doivent être remboursés en totalité lorsque vous vendez la maison ou refinancez la première hypothèque.
• Prêts remboursables. Ceux-ci sont similaires aux autres types de prêts d’assistance, avec une différence essentielle. La deuxième hypothèque sera annulée tant que vous restez dans la maison pendant un certain temps (le montant exact dépend du programme) et que vous restez à jour avec vos versements hypothécaires.

Programmes de jumelage d’épargne sur la mise de fonds sont conçus pour augmenter le montant qu’un emprunteur met de côté pour une maison en faisant correspondre les économies de l’emprunteur. Ces programmes sont structurés dans le temps et fournissent des fonds de contrepartie jusqu’à concurrence d’un montant approuvé. Les fonds sont disponibles pour l’acompte et les frais de clôture. Un exemple est les comptes de développement individuels (CID) qui peuvent contribuer jusqu’à trois dollars pour chaque dollar que vous économisez. Vous devez travailler avec un conseiller pour déposer des fonds dans un IDA sur une période déterminée. Lorsque vous suivez le plan et économisez le montant requis, vous recevrez le match à la clôture.

Programmes d’accession à la propriété par État offrent des subventions à l’achat d’une première maison qui n’ont pas à être remboursées et sont souvent accompagnées de programmes de prêts hypothécaires à faible taux d’intérêt. Cependant, certains sont destinés à attirer des personnes qui déménagent de l’extérieur de l’État.

Programmes à but non lucratif offrent une valeur exceptionnelle aux acheteurs d’une première maison à la recherche d’un prêt hypothécaire abordable. Un exemple est Neighborhood Assistance Corporation of America, une organisation à but non lucratif qui fournit des prêts hypothécaires à faible taux aux emprunteurs à revenu faible et modéré sans exiger d’acompte ni de frais de clôture. Pour ce faire, l’organisme à but non lucratif utilise des normes «basées sur le caractère» pour qualifier les emprunteurs, au lieu du modèle d’évaluation des risques utilisé par la plupart des prêteurs hypothécaires.

C’est maintenant le moment où vous souhaitez étudier les types de prêts hypothécaires afin d’être prêt à déterminer quels types de prêts vous conviennent le mieux. Un courtier en prêts hypothécaires peut vous aider dans ce processus, mais vous êtes mieux préparé lorsque vous connaissez ce qui est largement disponible. Voici les prêts les plus courants à considérer.

Prêt à taux fixe. Ce sont les plus courants et fonctionnent en conjonction avec d’autres types de prêts tels que les prêts VA, FHA et conventionnels. Les gens les préfèrent car ils offrent le moins de risques. Le taux d’intérêt ne changera pas au cours des 15 à 30 années nécessaires pour rembourser le prêt. Chaque mois, une partie du solde impayé est régulièrement remboursée jusqu’à ce que vous deveniez propriétaire de la maison. Cependant, il peut toujours y avoir de petites variations dans vos paiements mensuels en raison de changements dans les taxes foncières, l’assurance habitation, les frais HOA (le cas échéant), etc. Ces prêts sont les meilleurs pour les personnes qui prévoient de rester dans la maison pendant au moins sept ans ou plus. et lorsque les taux d’intérêt devraient augmenter.

Prêts à taux révisable (ARM) offrent des taux d’intérêt de départ inférieurs à ceux de la plupart des autres prêts. Cela signifie un paiement mensuel initial inférieur et/ou la possibilité d’acheter une maison plus chère. Le taux d’intérêt reste généralement le même pendant les trois à cinq premières années, puis change (s’ajuste) une fois par an en fonction des taux d’intérêt actuels. Les ARM se déclinent en de nombreuses variantes. Il pourrait commencer à s’adapter dans deux ans. Cela signifie que votre paiement mensuel pourrait augmenter dans les années à venir ou diminuer (il y a un risque). Ces prêts conviennent mieux aux personnes qui ne prévoient pas de posséder la maison à long terme. Les personnes qui veulent profiter du faible taux d’intérêt initial mais qui prévoient vendre avant qu’il ne s’ajuste à la hausse.

Prêts de l’administration fédérale du logement (FHA), exigent des acomptes d’aussi peu que 3,5 %. Ces prêts conviennent aux personnes ayant un petit acompte (souvent les premiers acheteurs), mais sont assortis de conditions telles que l’exigence d’une assurance hypothécaire privée (PMI) et des prix d’achat limités qui excluent ce qui serait considéré comme une grande maison ou une maison de luxe.

Prêts AV sont pour les acheteurs de maison qui ont servi dans l’armée américaine. Ceux-ci nécessitent zéro down et ne nécessitent pas de PMI.

Prêts de développement rural de l’USDA sont parfois négligés en raison de leur application limitée. Ceux-ci sont destinés aux zones rurales en difficulté économique. Ceux-ci sont disponibles pour zéro mise de fonds et offrent même des taux d’intérêt réduits. Cependant, ceux-ci nécessitent PMI.

Il existe plusieurs autres types de prêts que vous pouvez découvrir en expliquant votre situation particulière aux courtiers en hypothèques.