Lorsque vous souscrivez à un prêt immobilier, il est souvent nécessaire de contracter une assurance emprunteur. Celle-ci permet de sécuriser votre projet et, en cas de soucis de santé ou autres imprévus, de garantir le remboursement des mensualités à la banque. Mais savez-vous comment est calculée cette assurance ? Quels sont les critères pris en compte et quelle peut être son incidence sur le coût total de votre crédit ? Nous allons vous dévoiler tous les secrets du calcul de l’assurance d’un prêt immobilier.
Les différents éléments influençant le taux d’assurance-emprunteur
Le coût de l’assurance emprunteur varie en fonction de divers facteurs qui vont impacter le montant de la prime d’assurance. Voici quelques-uns des principaux critères pris en compte :
- l’âge de l’emprunteur : plus on est jeune, moins la prime d’assurance est élevée ;
- l’état de santé : certaines pathologies ou antécédents peuvent entraîner un surcoût ou des exclusions de garanties ;
- la profession : certains métiers à risque peuvent également influencer le coût de l’assurance ;
- la situation familiale : le nombre d’enfants ou la situation matrimoniale peuvent avoir un impact sur le tarif.
Le taux de l’assurance emprunteur
Le taux de l’assurance représente le pourcentage appliqué sur le montant du prêt pour déterminer le coût total de l’assurance. Il varie en fonction des différents éléments cités précédemment, selon un barème propre à chaque assureur.
Le calcul de la prime d’assurance
Une fois que vous connaissez le taux d’assurance-emprunteur, il est relativement facile de calculer la prime d’assurance qui sera due chaque mois ou chaque année. Pour cela, il suffit de multiplier le montant du prêt immobilier par le taux d’assurance, puis de diviser le résultat obtenu par 12 (pour obtenir le montant mensuel) ou le nombre d’années prévues pour le remboursement du prêt (pour une cotisation annuelle).
Exemple de calcul
Prenons l’exemple d’un prêt immobilier de 150 000€ avec un taux d’assurance de 0,36% :
- Multiplication du montant du prêt par le taux d’assurance : 150 000 x 0,0036 = 540€
- Division du résultat obtenu par 12 (mensualité) : 540 / 12 = 45€.
- La prime d’assurance mensuelle serait donc de 45€.
Les garanties proposées par les assureurs
Outre le taux d’assurance, il est important de prendre en compte les garanties proposées par l’assureur : celles-ci peuvent faire varier le coût de votre contrat et sont essentielles pour vous protéger dans certaines situations difficiles.
- Garantie décès : en cas de décès de l’emprunteur, l’assurance prend en charge le remboursement du capital restant dû;
- Garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : couvre la prise en charge des mensualités en cas d’incapacité totale à exercer une activité professionnelle;
- Garantie incapacité temporaire totale de travail (ITT) : indemnise l’emprunteur à partir d’un certain seuil d’incapacité à exercer son métier suite à un accident ou une maladie;
- Garantie incapacité permanente partielle (IPP) : prévoit une indemnisation ajustée selon le niveau d’incapacité lié à un accident ou une maladie;
- Garantie incapacité permanente totale (IPT) : intervient lorsque l’emprunteur se trouve dans l’impossibilité définitive d’exercer sa profession;
- Garantie perte d’emploi : couvre le remboursement des mensualités en cas de chômage (souvent sous conditions).
Le TAEA, un indicateur clé pour comparer les assurances prêt immobilier
Enfin, pour comparer les offres d’assurance emprunteur, il existe un indicateur fort intéressant : le Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA). Il permet de prendre en compte l’ensemble des frais liés à l’assurance (cotisations, frais de dossier, etc.) et de les exprimer sous forme de pourcentage annuel. Ainsi, plus le TAEA est faible, moins chère sera votre assurance dans la durée.
Maintenant que vous êtes incollable sur le calcul de l’assurance d’un prêt immobilier, n’hésitez pas à mettre en concurrence les offres des assureurs pour trouver celle qui correspondra le mieux à vos besoins et à votre budget. Bonne recherche !
